Fachwirt Versicherungen und Finanzen

Richtige Antwort: C — Der Kunde muss grundsätzlich eine ausdrückliche Einwilligung in SMS-Werbung erteilt haben (Opt-in gemäß § 7 Abs. 2 Nr. 3 UWG), sofern nicht die engen Voraussetzungen des § 7 Abs. 3 UWG erfüllt sind.

Nach § 7 Abs. 2 Nr. 3 UWG ist Werbung per SMS (als elektronische Post) ohne vorherige ausdrückliche Einwilligung grundsätzlich unzulässige Belästigung. Das Bestandskundenprivileg des § 7 Abs. 3 UWG kann zwar auch für SMS gelten, setzt aber enge Voraussetzungen voraus (Adresse im Zusammenhang mit einem Kauf erhalten, Werbung für ähnliche Produkte, Hinweis auf Widerspruchsmöglichkeit bei Erhebung und bei jeder Nutzung). Da diese Voraussetzungen in der Praxis oft nicht vollständig erfüllt sind, ist eine ausdrückliche Einwilligung der sicherste und empfohlene Weg. Merksatz: SMS-Werbung = Opt-in als Regelfall, Bestandskundenprivileg nur unter engen Voraussetzungen.

Richtige Antwort: A — Der Versicherer verliert seine Rechte auf Kündigung, Beitragsanpassung und Leistungsfreiheit bei Gefahrerhöhung

§§ 23–27 VVG regeln die Gefahrerhöhung und sind nach § 32 VVG halbzwingend – Abweichungen zugunsten des Versicherungsnehmers sind zulässig. Schließt der Versicherer diese Rechte vertraglich aus, verliert er die Möglichkeit, bei Gefahrerhöhung zu kündigen, den Beitrag anzupassen oder leistungsfrei zu werden. b) ist falsch – die Vorschriften sind halbzwingend, nicht zwingend, d. h. der VN-günstige Verzicht ist wirksam. c) und d) sind übertrieben. Merksatz: Halbzwingend heißt: zugunsten des VN darf verzichtet werden – dann trägt der Versicherer das volle Änderungsrisiko.

Richtige Antwort: C — Hälftige Versteuerung des Ertrags, da Vertrag älter als 12 Jahre und Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr

Bei Verträgen vor 2012 gilt das 60. Lebensjahr (nicht 62.) für das Halbeinkünfteverfahren. Voraussetzungen: Vertragslaufzeit >12 Jahre UND Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr (Altverträge vor 2012). Der Kunde (61) erfüllt beide Bedingungen: Vertrag von 2008 läuft >12 Jahre und er ist über 60. Antwort b nennt fälschlich 62 Jahre – das gilt erst für Verträge ab 2012. Abgeltungssteuer (d) greift bei Kapitalerträgen, nicht bei Versicherungserträgen mit Halbeinkünfteverfahren. Merksatz: Vor 2012 = 60 Jahre, ab 2012 = 62 Jahre für Ertragsanteil-Halbierung.

Richtige Antwort: D — Leistungskürzung oder Leistungsfreiheit wegen Obliegenheitsverletzung nach § 28 VVG

Die unterlassene Dachsanierung ist eine Verletzung der vertraglich vereinbarten Sicherheitsobliegenheit (§ 28 VVG). Der Versicherer kann je nach Verschuldensgrad (einfache/grobe Fahrlässigkeit, Vorsatz) die Leistung kürzen oder vollständig verweigern. § 81 VVG betrifft die Herbeiführung des Versicherungsfalls selbst, nicht die Verletzung vertraglicher Obliegenheiten. Der Sturm bleibt Schadenursache, aber die Obliegenheitsverletzung beeinflusst den Leistungsanspruch. Merksatz: Obliegenheit verletzt? § 28 VVG prüfen – Verschulden bestimmt Kürzungsquote.

Richtige Antwort: A — Die Netto-CR von 95 % zeigt einen versicherungstechnischen Gewinn an

Die Combined Ratio (Schaden- + Kostenquote) zeigt das versicherungstechnische Ergebnis. Bei 68 % + 27 % = 95 % liegt ein vt. Gewinn vor, da unter 100 %. B ist falsch: Netto-CR kann niedriger sein, wenn Rückversicherung hohe Schäden abfedert. C ist falsch: Die CR bildet nur das vt. Ergebnis ab – Kapitalanlageergebnis, außerordentliche Aufwendungen und Steuern bleiben unberücksichtigt, daher ist ein Gesamtjahresüberschuss nicht garantiert. D ist falsch: Netto-CR ist zentrale Steuerungsgröße. Merksatz: CR unter 100 = vt. Gewinn, über 100 = vt. Verlust.

Richtige Antwort: C — Der Besteuerungsanteil bei Rentenbeginn 2030 wird festgeschrieben und gilt für die gesamte Rentenbezugsdauer.

Nach § 22 Nr. 1a EStG wird der Besteuerungsanteil im Jahr des Rentenbeginns festgelegt und gilt dann dauerhaft als fester Eurobetrag. Seit dem Wachstumschancengesetz 2024 steigt der Besteuerungsanteil ab 2023 nur noch um 0,5 % p.a. (statt 1 %). Für Rentenbeginn 2030 beträgt er 86 % (nicht 90 % wie nach alter Rechtslage). Antwort b nennt daher einen falschen Wert. Der Anteil steigt nicht nach Rentenbeginn weiter (d falsch). Volle Besteuerung gilt erst ab 2058 (a falsch). Merksatz: Rentenbeginn fixiert den Besteuerungsanteil – er bleibt lebenslang gleich.

Richtige Antwort: B — Den Vorgang an die interne Betrugsermittlung oder SIU (Special Investigation Unit) übergeben

Bei Betrugsverdacht wird der Fall an die SIU/interne Ermittlung übergeben. Sofortige Ablehnung (a) ohne gesicherte Beweise ist rechtlich angreifbar und warnt den Verdächtigen. Zwar ist Betrug (§ 263 StGB) ein Offizialdelikt, jedoch ist die direkte Polizeieinschaltung (c) nicht der korrekte erste Schritt – zunächst muss intern ermittelt und Beweismaterial gesichert werden. Regulierung trotz Verdacht (d) wäre pflichtwidrig gegenüber der Versichertengemeinschaft. Merksatz: Verdacht ≠ Beweis – erst intern ermitteln, Beweise sichern, dann entscheiden.

Richtige Antwort: B — Die Abschlusskostenquote, da sie den größten Einzelposten der Betriebskosten isoliert

Die Betriebskostenquote setzt sich aus Abschluss- und Verwaltungskosten zusammen. Um die Ursache einer überhöhten Betriebskostenquote zu finden, muss man die Einzelkomponenten analysieren. Die Abschlusskostenquote ist typischerweise der größte Posten und zeigt, ob Provisionen oder Vertriebskosten das Problem sind. Die Combined Ratio fasst zwar Schaden- und Kostenquote zusammen, liefert aber keinen Ansatzpunkt für die Ursache der hohen Kosten. Merksatz: Wer die Kosten senken will, muss wissen, wo sie entstehen – zerlege die Quote!